Lorsque vous cherchez à assurer votre véhicule, plusieurs formules d’assurance s’offrent à vous. Deux des plus courantes sont l’assurance au tiers et l’assurance au tiers plus. Chacune de ces formules offre différents niveaux de couverture et prestations. Pour bien choisir le type d’assurance qui convient à vos besoins, il faut comprendre ce que chaque formule inclut et comment elles se distinguent.
Sommaire :
Définition de l’assurance au tiers
L’assurance au tiers, aussi appelée assurance responsabilité civile automobile, est la forme d’assurance minimale obligatoire pour tout propriétaire de véhicule en France. Son objectif principal est de garantir les dommages causés aux tiers lors d’un sinistre pour lequel vous êtes responsable. Pour aller plus loin, il existe une assurance tiers plus qui offre des garanties supplémentaires.
Que couvre l’assurance au tiers ?
L’assurance au tiers couvre principalement :
- les dommages corporels et matériels causés aux autres usagers de la route, qu’ils soient conducteurs, passagers ou piétons
- les frais médicaux, indemnités journalières et pensions liées aux séquelles éventuelles résultant d’un accident
- les réparations ou remplacement des biens endommagés appartenant à un tiers
Ce que l’assurance au tiers ne couvre pas
L’assurance au tiers ne prend pas en charge :
- les dommages subis par votre propre véhicule en cas d’accident responsable
- les dégâts reliés à des événements naturels comme les inondations ou les tempêtes
- le vol ou tentative de vol du véhicule assuré
Qu’est-ce que l’assurance au tiers plus ?
Pour bénéficier d’une protection accrue sans pour autant souscrire une assurance tous risques, de nombreuses compagnies proposent une option intermédiaire : l’assurance au tiers plus. Cette formule propose des garanties supplémentaires par rapport à l’assurance au tiers classique.
Les garanties supplémentaires de l’assurance au tiers plus
L’assurance au tiers plus peut inclure :
- la garantie vol et incendie, couvrant les vols, tentatives de vol ou actes de vandalisme ainsi que les incendies
- la garantie bris de glace, incluant les dommages sur le pare-brise, vitres latérales et lunette arrière
- la garantie catastrophe naturelle, protégeant contre les dommages provoqués par des événements météorologiques exceptionnels
Différences notables entre les deux formules
Bien que l’assurance au tiers et l’assurance au tiers plus partagent certaines similitudes, leurs différences principales résident dans les niveaux de couverture offerts :
- Couverts de base : l’assurance au tiers compense les dommages matériels et corporels causés aux tiers uniquement, tandis que l’assurance au tiers plus apporte des garanties additionnelles telles que le vol, l’incendie et les catastrophes naturelles.
- Prix : la prime d’assurance pour une formule au tiers est généralement moins chère comparée à celle au tiers plus, étant donné les garanties supplémentaires incluses dans cette dernière.
- Niveaux de risque : opter pour une assurance au tiers plus réduit les risques financiers liés aux événements non couverts par l’assurance au tiers simple.
Comment choisir entre l’assurance au tiers et au tiers plus ?
Le choix dépend fondamentalement de plusieurs facteurs personnels et contextuels :
État et valeur du véhicule
Pour un véhicule âgé ou ayant peu de valeur marchande, l’assurance au tiers peut suffire vu que le coût de réparation pourrait être supérieur à la valeur du véhicule. À l’inverse, si vous possédez une voiture relativement chère ou récente, l’option au tiers plus voire tous risques sera appropriée.
Usage et fréquence de conduite
Si vous utilisez rarement votre véhicule ou si vous conduisez sur de courtes distances périodiquement, une assurance au tiers reste suffisante. Cependant, pour une utilisation fréquente ou longue distance, l’assurance au tiers plus garantit une meilleure tranquillité d’esprit grâce à sa couverture élargie.
Budget à disposition
La capacité financière joue aussi un rôle déterminant. Si vous disposez d’un budget serré, l’assurance au tiers constitue une solution économique tout en respectant la législation. En revanche, pour ceux prêts à investir davantage afin d’obtenir une protection étendue, le tiers plus représente un compromis idéal entre assurance de base et tous risques.
Aspect juridique et obligations légales
Tous les véhicules doivent disposer au minimum d’une assurance au tiers pour circuler légalement en France. Ne pas respecter cette obligation expose le conducteur à des amendes sévères et à l’immobilisation du véhicule. Le respect de ces exigences légales est impératif pour éviter toute sanction.
Sanctions en cas de non-assurance
Rouler sans assurance expose à :
- des amendes de plusieurs centaines d’euros
- la possibilité d’immobilisation voire confiscation du véhicule
- des peines supplémentaires en cas de récidives
Règles spécifiques pour certains types de véhicules
Des règles spéciales peuvent s’appliquer selon le type de véhicule (motos, scooters, voitures de collection). Il est recommandé de se renseigner auprès de son assureur pour connaître les modalités spécifiques relatives à chaque catégorie de véhicule.
Quelques astuces pratiques pour faire votre choix
Pour faciliter votre décision, voici quelques recommandations :
- Faire un état des lieux : Lister précisément les risques auxquels vous faites face et les sinistres potentiels, puis comparer les couvertures proposées par chaque formule.
- Demander des devis : Solliciter divers devis auprès de différentes compagnies d’assurance afin de trouver la meilleure offre adaptée à votre profil.
- Évaluer les franchises : Vérifiez les montants des franchises applicables en cas de sinistre car cela impacte directement le coût final supporté.
